Výber finančného poradcu je zásadným rozhodnutím, ktoré môže výrazne ovplyvniť tvoju finančnú budúcnosť. Preto by si mal venovať tejto téme zvýšenú pozornosť. Aby si sa uistil, že urobíš informovaný výber, najlepší finančný poradca by ti mal poskytnúť komplexné informácie pred podpísaním akejkoľvek zmluvy. Preto si zhrňme kľúčové prvky, ktoré by mali byť zahrnuté.

Podrobné finančné scenáre

Kompetentný finančný poradca ti predloží tri odlišné finančné scenáre: pesimistický, neutrálny a optimistický. Tento prístup ti pomôže pochopiť potenciálny rozsah výsledkov na základe rôznych trhových podmienok.

• Pesimistický scenár: Tento scenár načrtáva najhorší možný scenár vrátane poklesu trhu, ekonomickej recesie alebo iných nepriaznivých udalostí. Je dôležité porozumieť tomu, ako môžu tvoje investície fungovať za týchto podmienok a aké sú zavedené stratégie na zmiernenie strát. My v pasivneinvestovanie.sk sa pri dlhodobom investovaní poklesov vôbec neobávame. Práve naopak. Je to ako pri sezónnom výpredaji – môžeš výhodne nakúpiť.
• Neutrálny scenár: Predstavuje strednú úroveň, realistické očakávania založené na historických údajoch a súčasných trendoch na trhu. Poskytuje vyvážený pohľad na to, čo môžeš od svojich investícií v priebehu času primerane očakávať. Čím máš dlhší investičný horizont, tým budeš s vyššou pravdepodobnosťou na jeho konci “za vodou”.
• Optimistický scenár: Tento scenár zdôrazňuje najlepšie možné výsledky za predpokladu priaznivých trhových podmienok a ekonomického rastu. Aj keď je dôležité mať nádej, na tento scenár by sa malo pozerať s opatrným optimizmom.
  (Hoci história investičných zhodnotení za posledných 10 rokov s priemerných zhodnotením 14% p.a. pri S&P500 bola jedna rozprávka).

Komplexné  a podrobné vysvetlenie nákladov

Pochopenie nákladov spojených so službami finančného poradenstva je nevyhnutné. Transparentný poradca poskytne podrobný rozpis všetkých poplatkov a výdavkov vrátane:

• Poplatky za poradenstvo: Väčšina poradcov sa u teba snaží nadobudnúť dojem, že pracuje zadarmo. Prípadne, že všetky poplatky hradí finančná inštitúcia a pod. Je to úsmevné lebo každý musí z niečoho žiť a nič nie je zadarmo. Je preto dôležité vedieť, ako a kedy sa poplatky za sprostredkovanie účtujú. Nie je hanbou sa na tému poplatkov spýtať priamo finančného poradcu a mať ich písomne potvrdené.
• Poplatky fondu: Ak tvoj poradca odporúča podielové fondy alebo ETF, mal by zverejniť pomery výdavkov a akékoľvek ďalšie náklady súvisiace s fondmi.
• Transakčné poplatky: Všetky náklady spojené s nákupom alebo predajom cenných papierov by mali byť jasne uvedené.
• Dodatočné náklady: Buďte si vedomí akýchkoľvek iných potenciálnych výdavkov, ako sú poplatky za vedenie/založenie účtu, sankcie za výber alebo poplatky založené na výkone.

Vplyv nákladov na investície

Téma, ktorú ma nikdy neomrzí opakovať. Poradca by ti mal vysvetliť, ako tieto náklady ovplyvnia tvoju celkovú návratnosť investícií. To zahŕňa:

• Čisté výnosy: Znázornenie rozdielu medzi hrubými výnosmi a čistými výnosmi po poplatkoch.
• Dlhodobý vplyv: Ukážka toho, ako sa poplatky môžu časom zlúčiť a ovplyvniť rast tvojej investície.

 Výhody a nevýhody investičných stratégií

Dôkladný poradca prediskutuje výhody a nevýhody jeho odporúčaných investičných stratégií. Toto by malo zahŕňať:

• Hodnotenie rizika: Pochopenie úrovne rizika spojeného s každou investičnou možnosťou a ako je v súlade s vašou toleranciou voči riziku.
• Diverzifikácia: Výhody rozloženia investícií do rôznych tried aktív na zníženie rizika.
• Likvidita: Jednoduchosť, s akou máte v prípade potreby prístup k svojim finančným prostriedkom.
• Daňové dôsledky: Možné daňové dôsledky rôznych investičných rozhodnutí a stratégií na minimalizáciu daňovej povinnosti.

Poverenia poradcu a záznam o činnosti

Pred podpísaním zmluvy sa uisti, že tvoj poradca má potrebnú kvalifikáciu a solídne výsledky. To zahŕňa:

• Certifikácie a ocenenia: Hľadaj záznam pre ktorú spoločnosť pracuje. Každý podriadený agent by mal mať registračné číslo v Národnej banke Slovenska.
• Skúsenosti: Informuj sa o jeho skúsenostiach v odvetví a u klientov, ktorí majú podobné finančné ciele.
• Referencie a recenzie: Požiadaj o referencie klientov alebo si pozri online recenzie, aby si zhodnotil reputáciu a spokojnosť klientov. Tu by som ale doplnil, že s negatívnym hodnotením na Google review som sa ešte nestretol ani u toho najzapoplatkovanejšieho poradcu. Spokojnosť s vystupovaním poradcu nezaručuje tú najvýhodnejšiu ponuku.

Sprostredkovateľská činnosť

Tvoj predpoklad je, že tebe poskytnuté investičné odporúčania sú založené výlučne na tom, čo ti prinesie výhody, nie na tom, čo im prinesie najvyššiu províziu. Presne toto je úlohou certifikovaného finančného poradcu. Pod túto povinnosť ale nespadajú podriadení finanční agenti.
Mnoho agentov sa ale rado necháva titulovať poradca. Toto je omyl. Podriadený agent nie je zaviazaný ponúknuť najvýhodnejší (najlacnejší) produkt v prospech klienta. V opačnom prípade by ich nebolo 10 tisíc len na slovenskom trhu 🙂. Najúspešneší z nich si prídu mesačne aj na niekoľko desiatok tisíc Eur vzhlaďom na výšku spravovaného majetku a nimi nastaveného manažérskeho poplatku. Ak by sme my v pasivneinvestovanie.sk účtovali manažérsky poplatok čo i len  1% p.a., mesačne by sme získali takmer 3 tisic EUR len na tomto poplatku. Ktorý samozrejme v prospech klienta nemáme. 

Záver

Výber správneho finančného poradcu si vyžaduje starostlivé zváženie a dôkladné preverenie. Zabezpečením, že ti poskytne podrobné finančné scenáre, komplexný rozpis nákladov, pochopenie toho, ako náklady ovplyvňujú tvoje investície sa priblížiš ku svojmu finančnému cieľu. Pamätaj, že dobrý finančný poradca je transparentný, komunikatívny a odhodlaný ti pomôcť dosiahnuť finančný úspech bez potreby účtovania nikdy nekončiacich ročných manažérskych poplatkov.

Disclaimer: Napriek tomu, že v celom článku používam výraz finančný poradca, ktorý takpovediac zľudovel, bola reč výlučne o podriadenom finančnom agentovi. Tieto pojmy sa často zamieňajú, čo máva dramatický dopad na výber produktov. Agent totiž poskytuje finančné sprostredkovanie a nie finančné poradenstvo, a preto nie je nijako viazaný odporučiť to najlacnejšie riešenie.